Почему страховая компания может разделить часть взятых на себя рисков и в каких случаях разумно применять перестрахование?
В последнее время о страховании говорят все больше и больше. Этому способствует внимание со стороны правительства, в частности, вводятся новые нормы обязательного страхования. Страхование пришло в каждый дом, любое предприятие в России заключает договоры, которые обеспечивают страховую защиту по различным видам, направлениям бизнеса.
Так что же мы знаем о страховании? В последнее время стали знать намного больше! И это хороший признак развития экономики и улучшения уровня жизни. В страховании есть как открытые, публичные темы, так и темы, о которых можно услышать только вскользь. Некоторые
аспекты в широкой аудитории не обсуждаются, их принято считать узкопрофессиональными и не очень-то нужными. К таким темам можно отнести перестрахование. Термин, в сущности, обозначает страхование страховщика. Так, заключая договор, тем самым передавая риски страховой компании, нужно понимать, что страховщик может поступить двояко:
• оставить всю ответственностьна себе;
• передать часть ответственности (или весь ее объем) в перестрахование.
Кроме того, следует понимать, что не все объекты страхования и не по всем видам требуют перестраховочной защиты. Например, при страховании от несчастного случая гражданина Петрова со страховой суммой по полису50 тысяч рублей, скорее всего, не возникнет необходимости перестраховать данный договор, а при страховании имущества того же гражданина Петрова со страховой суммой по полису 50 миллионов рублей страховщик должен
озаботиться перестраховочной защитой данного объекта. Это и понятно – все дело в сумме...
Кроме того, ранее действовала законодательная норма о том, что: «Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика» (п.3.6. Приказа ФС России по надзору за страховой деятельностью от 19.05.1994 г. № 02-02/08). Однако в январе 2006 года МФ РФ отменил действие упомянутого приказа, и четкой нормы не стало. Таким образом, установление лимитов собственного удержания по отдельному договору страховщиком производится самостоятельно, с учетом действующих нормативов по платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний.
Насколько важно страхователю знать – перестрахован его риск или нет? С точки зрения финансовых взаимоотношений со страховой компанией, при наступлении страхового события нужно понимать, что всю полноту ответственности по договору страхования перед страхователем (выгодопреобретателем) несет страховщик. Обязанности по суммам возмещения, срокам уплаты прописаны в договоре страхования либо в правилах страхования, кроме того, первоначальную оплату возмещения производит страховщик. Далее – перестраховочные компании возмещают часть оплаченных убытков в соответствии с условиями договора перестрахования. Обратите внимание на тот факт, что договор страхования и договор перестрахования с точки зрения прав и обязанностей не связаны, это два отдельных договора, с отдельными правами и обязанностями сторон.
С другой стороны, по договорам, требующим перестрахования, страховщик производит, как правило, предварительное размещение, то есть согласовывает тариф перестрахования данного риска. С учетом данного тарифа формируется страховой тариф и в конечном итоге размер страхового взноса, который при заключении договора страхования оплачивает страхователь компании.
Что же получается? С одной стороны, финансовая устойчивость, платежеспособность страховщика в определенной степени зависят от выбранной в компании политики в области перестрахования, с другой – тарифообразование по многим видам и объектам страхования также зависит от взаимоотношений с перестраховщиками.
Таким образом, чтобы быть уверенным в выплате и получить приемлемый страховой тариф, надо немного больше знать о перестраховании.
Выбор грамотного руководителя
Известно, что государство гарантирует гражданам получение медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Однако существует много видов дополнительных медицинских услуг, отличающихся по качеству и сервису, но при этом не входящих в базовую программу медицинского страхования. Это и есть добровольное медицинское страхование (ДМС).
ДМС — это особый вид страховой деятельности. Он выделен законодательно и регулируется законом «О медицинском страховании граждан Российской федерации». В Калининграде одной из ведущих компаний по предоставлению услуг добровольного медицинского страхования является СК «Комфорт Гарант». По словам Татьяны Аляевой, начальника отдела медицинского страхования, на сегодняшний день разработан
и успешно реализуется целый пакет программ по ДМС. Владельцами полисов являются клиенты организаций и предприятий. Заключая договоры добровольного медицинского страхования, руководители проявляют свою заботу о коллективе. Работодателям очевидна экономическая выгода страхования: при правильной организации медицинской помощи сотрудник тратит меньше времени на посещение врачей и быстрее выздоравливает. Но помимо этих, очевидных плюсов, ДМС имеет и другие преимущества, например налоговые льготы. По договору добровольного медицинского страхования, заключенного предприятием в пользу своих сотрудников, можно воспользоваться следующими льготами: взносы на ДМС будут соотноситься на себестоимость продукции (услуг) в размере 3 процентов от фонда оплаты труда; суммы страховых платежей, уплачиваемых предприятием в пользу работников, не подлежат обложению взносами во внебюджетные фонды. Кроме того, суммы оплаты медицинских расходов лиц, застрахованных по договорам ДМС, не входят в состав совокупного облагаемого дохода. Все эти преференции подтверждены законодательно.
Здоровье - это самое дорогое, что есть у человека. А здоровый, работоспособный персонал – один из самых ценных ресурсов любого предприятия. Многие руководители компаний уже приняли верное решение и доверяют добровольному медицинскому страхованию.
Итак, с выгодами для предприятия все ясно. А что же дает добровольное медицинское страхование сотрудникам? Что входит в этот загадочный «социальный пакет здоровья»? Практически все, выбор зависит от нужд каждого конкретного работника. В свою программу ДМС вы можете включить любой вид медицинских услуг: обследование и лечение в поликлинике, стационаре, стоматологическое обслуживание, скорую медицинскую помощь, круглосуточную консультативную телефонную поддержку врачей-координаторов, реабилитацию после болезни, санаторно-курортное лечение и многое другое. За вами остается выбор медицинских учреждений, в которых вы хотели бы получать вышеперечисленные
услуги. Вас ждут новые технологии, современное оборудование и профессиональные, внимательные врачи. Любая из программ может быть расширена за счет предоставления дополнительных услуг: ежегодного углубленного медицинского обследования, проведения профилактических прививок, проведения периодических осмотров сотрудников в целях предупреждения заболеваний (в том числе профессиональных), лекарственного обеспечения. Как видите, список действительно впечатляет и
дает возможность собрать именно ту программу, которая наиболее точно будет соответствовать специфике
вашего предприятия, а также будет учитывать особенности каждого сотрудника. Кстати, медицинские услуги можно получать в независимости от места жительства (регистрации) и гражданства застрахованного лица, а продуманная система скидок и рассрочек облегчает финансовую составляющую ДМС.
В течение всего срока страхования СК «Комфорт Гарант» помогает, поддерживает и защищает каждого своего клиента. Любые информационно-справочные и организационные услуги предоставляются бесплатно. Поэтому вы можете быть уверены, что у вас не возникнет никаких ложностей. В случае некачественного лечения, ошибки в диагнозе страховая компания может провести независимую медицинскую экспертизу, защищая интересы клиента. В лице СК «Комфорт Гарант» вы приобретаете
юридического защитника, что полностью обезопасит вас от каких-либо неприятных инцидентов, ведь страховая компания имеет все возможности для незамедлительного и гибкого решения различных вопросов. Получается, что добровольное медицинское страхование - это очень и очень заманчивая возможность существенно улучшить социальный пакет предприятия, при этом получив качественное медицинское обслуживание для своих сотрудников на выгодных условиях. Факт остается фактом, все больше калининградских компаний заключают договора ДМС со страховой компанией «Комфорт Гарант». Если же вы еще сомневаетесь в целесообразности данного решения - то позвоните в страховую
компанию и проконсультируйтесь. Ведь всегда есть нюансы, которые лучше обсудить на конкретных примерах. А добровольное медицинское страхование дает возможность принять правильное решение с минимальными затратами сил и средств. Конечно же, не стоит откладывать размышления в долгий ящик и уходить в новый, 2008 год с нерешенными делами, лучше поспешить и успеть в этом году.
Гарантия комфорта
Страховые услуги проникли во все сферы жизни.
Застраховать можно бизнес, автомобиль или имущество.
И все же есть виды страхования, которые общественность почему-то
обходит своим вниманием, но от этого они не становятся менее
значимыми и ценными для страхователя.
Страхование гражданской ответственности
за причинение вреда третьим лицам.
Одним из распространенных видов страхования гражданской ответственности является ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца. Но есть еще и добровольные виды страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, которые менее известны, но от того не менее востребованы.
ООО «Страховая компания Комфорт Гарант» может застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами как физического лица, так и юридического лица.
Если Вы страхуете свою квартиру или дом, то страхование Вашей гражданской ответственности может послужить существенным дополнением к такой страховке. Как известно, наши коммунальные службы не успевают за строительно-ремонтным «бумом», возникшим у нас в последние несколько лет. Большинство водопроводных и тепловых сетей либо изношены, либо морально устарели, и может произойти любой конфуз. Вы можете причинить ущерб Вашим соседям и по своей вине. От всех этих случайностей, как то: ущерб, причиненный от пожара, взрыва, аварии водопровода и т. д., то есть любой риск, связанный с причинением вреда чужому имуществу может быть застрахован. Кроме того, если Вы являетесь владельцем домашних животных (в том числе и сельскохозяйственных), и Ваш питомец, не дай бог, нанес увечья либо еще какой-нибудь вред здоровью третьему лицу, наша страховая компания покроет все расходы на лечение пострадавшего, в том числе и дополнительные (питание, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств) оплатит заработок, которого потерпевший лишился в результате потери трудоспособности, а в случае его смерти, компенсирует семье пострадавшего часть заработка, на который имели право члены семьи пострадавшего. Естественно, все расходы на погребение в данном случае возьмет на себя страховая компания.
Юридические лица, чья деятельность не связана, на первый взгляд, с опасностями и неудобствами, причиненными третьим лицам, так же могут выгодно застраховать свою гражданскую ответственность. Страховая компания покроет реальный ущерб, причиненный как зданиям и сооружениям, так и любому имуществу, сельскохозяйственным посевам и садовым культурам, технике, здоровью, жизни и имуществу третьих лиц (причем как физических, так и юридических).
Вследствие таких неприятных событий Страхователь (застрахованное лицо) может нести и дополнительные расходы, необходимые для выяснения обстоятельств произошедшего, степени его виновности, а так же судебные расходы. Всё это так же компенсирует страховая компания в рамках данного вида страхования.
ООО «Страховая компания Комфорт Гарант» разработала доступные тарифы по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами: стоимость страховки зависит как от объекта страхования, от характера события, на случай наступления которого заключается страховой договор, от срока действия страховки. Нельзя оградить себя от неприятных неожиданностей, но переложить расходы от этих неприятностей на страховую компанию – вполне реально!
Страхование от перерыва в производстве
Данный вид страхования предоставляет финансовые гарантии от незапланированной потери доходов или дополнительных расходов, которые возникают при простое предприятия, и должен представлять интерес для производственных компаний выпускающих автомобили, продукты питания, мебель, строительные материалы и т.д. Как ни странно интерес в данной защите может вызвать и у арендодателей, которые могут серьезно пострадать от пожара, взрыва и т.п., а также у торговых предприятий.
Однако основными страхователями являются промышленные предприятия, у которых большая производственная деятельность. Многие напрасно считают данный вид страхования пустой тратой денег. Зачастую предприятия в результате остановки производства и понесенных потерь в условиях нынешней экономической ситуации, не способны на прежнем уровне продолжать деятельность и в целом восстановить производства, и как следствие теряют стратегические позиции.
Следует отметить, что данный вид страхования осуществляется одновременно со страхованием имущества. Однако суть страхования заключается не в том, что страхуется имущества, а в том, что предприятие приобретает гарантию компенсации своих потерь и убытков в случае остановки производственного процесса, в дополнение к договору имущественного страхованию.
Убыток от перерыва в производстве как правило складывается из:
- текущих расходов предприятия, неизбежных в течение периода перерыва в производстве;
- потери прибыли от его хозяйственной деятельности в результате наступления перерыва в производстве.
Текущими расходами по продолжению хозяйственной деятельности являются такие затраты, которые предприятие продолжает нести в период перерыва в производстве, для того, чтобы в максимально короткий срок возобновить прерванную производственную деятельность, а именно заработная плата рабочих, плата за аренду помещений, оборудования, амортизационные отчисления, проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались для инвестиций в прерванной производственной деятельности, а также обязательные отчисления во внебюджетные фонды, налоги и сборы, платежи за пользование электроэнергией, за газ, за воду, телефон и многое другое.
Потеря прибыли от производственной деятельности предприятия распространяется только на прибыль, которую оно бы получило в течение периода перерыва в производстве за счет выпуска продукции, оказания услуг, продажи товаров.
Руководители малых и средних предприятий должны прежде всего понимать, что страхование повышает финансовую независимость их компании, стабильность функционирования предприятия и общую экономическую безопасность бизнеса. Заключение договора страхования позволяет не только дополнительно провести оценку рисков компании, но и переложить сами риски на страховую компанию.
Если вы рискуете - подготовитесь к риску тщательно. Страховка – это когда ты полностью уверен, что всё будет в порядке, что бы не произошло и когда есть к кому обратиться в сложной ситуации.
Чинаускас Диана
Начальник юридического отдела
* Полную версию статьи можно прочесть в «Калининградском Бизнес Журнале» № 25 декабрь 2008 года
